?　　銀行理財(cái)產(chǎn)品以其相對(duì)穩(wěn)健性吸引了不少投資人。銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)顯示,2015年有超過五成受訪者購(gòu)買過銀行理財(cái)產(chǎn)品,在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),投資人最關(guān)注的是銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益能力,其次才是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。不過,一直以來,在銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的過程中,信息不對(duì)稱、夸大收益、弱化風(fēng)險(xiǎn)、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴(yán)重。

　　看清產(chǎn)品投向,防止“飛單”發(fā)生

　　據(jù)記者了解,銀行在售理財(cái)產(chǎn)品通常有三種來源,第一種是銀行自行設(shè)計(jì)和推出的產(chǎn)品,由于銀行具備更高的風(fēng)險(xiǎn)防控能力,加之這種資金池管理分散投資最終體現(xiàn)的是綜合收益,因此更具有保障性,投資方向多為銀行間拆借、票據(jù)業(yè)務(wù)等,此類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小。第二種是銀行購(gòu)買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,這類產(chǎn)品收益波動(dòng)較大,尤其是在如今股市起伏較大的情況下,風(fēng)險(xiǎn)較高。第三種是代理產(chǎn)品,這類產(chǎn)品種類很多,包括保險(xiǎn)等,其中絕大部分為信托類產(chǎn)品。

　　“飛單”則是指銀行個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié),私自銷售非該行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非該行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,其最大特點(diǎn)是,承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷理財(cái)產(chǎn)品收益的2～3倍。而出售“飛單”產(chǎn)品由于是理財(cái)經(jīng)理等個(gè)人行為,銀行一般不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任,一旦出現(xiàn)無法兌付的情況,投資者維權(quán)可謂難上加難。

　　為了避免掉入“飛單”陷阱,隨手記金融研究院院長(zhǎng)楊仁杰對(duì)記者表示,首先投資人不被“超高”投資收益誘惑,仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書,了解募集資金具體投向、收益、期限等；他還表示,要知道購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶,凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的,就要提高警惕,并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

　　每款金融投資產(chǎn)品都有一個(gè)產(chǎn)品管理人,銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行,而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行,往往以某投資公司,或是某基金管理公司的名稱出現(xiàn),因此一定要弄清楚產(chǎn)品的管理人是誰。

　　了解產(chǎn)品結(jié)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)也隨之不同

　　不少投資人在購(gòu)買銀行理財(cái)時(shí)還不清楚不同產(chǎn)品的類型和結(jié)構(gòu)。目前,銀行理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來講,如理財(cái)產(chǎn)品投資于債券,總體而言風(fēng)險(xiǎn)較小,風(fēng)險(xiǎn)程度視投資債券的級(jí)別而定,債券型具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平,同時(shí)收益率也較低,但是適合投資風(fēng)格較保守的投資者。

　　楊仁杰表示,短期產(chǎn)品主要投向貨幣市場(chǎng)類金融工具(包括逆回購(gòu)、銀行存款等)以及債券類資產(chǎn)(包括國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、企業(yè)短期融資券、企業(yè)超短期融資券、中期票據(jù)、非公開定向融資工具、公司債、企業(yè)債等)等流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的資產(chǎn)。

　　弄清募集期,免得收益“縮水”

　　一般來說,與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的一些時(shí)間節(jié)點(diǎn)主要包括投資期限、募集期限、產(chǎn)品起息日、資金到賬日。

　　不少投資人不注意投資的時(shí)間成本,很多時(shí)候以為簽了合同第二天就是起息日。其實(shí)不然,例如一款產(chǎn)品是3月10日到3月20日是募集期,3月21日成立,那么從3月21日起,該產(chǎn)品才會(huì)計(jì)息。

　　如果投資者過早介入,比如3月10日就認(rèn)購(gòu),那么有長(zhǎng)達(dá)10天的時(shí)間就會(huì)損失資金的收益。本金越多,收益損失越大。所以,同類型產(chǎn)品,較短的產(chǎn)品成立周期對(duì)于投資者而言是最為有利的。因此,銀率網(wǎng)理財(cái)師建議,在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要弄清募集期,盡量選擇在募集期最后一天認(rèn)購(gòu)會(huì)比較好,其間可以投資“寶寶類”活期理財(cái)產(chǎn)品獲得一定的收益。據(jù)《新快報(bào)》

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 林永麗]