?　　前不久,在某事業單位上班的白領許先生存了點閑錢,無意間,他接觸到一份由銀行客戶經理推薦的保險。聽說每年大概能有5.3%的收益,而且過一定期限,保險公司每年還會返還生存金,許先生有點心動。

　　只不過,一向謹慎的許先生心生疑問:這份產品是否保證本金安全?客戶經理聲稱的5.3%能達到嗎?臨時要用錢能不能快速支取?既然是保險產品,它有保障嗎?……

　　記者根據客戶經理提供給許先生相關資料以及官方信息獲悉,上述產品為一份年金保險(萬能型)。在決定購買這類產品前,先得了解以下幾個方面的內容。

　　年金險屬長期產品,一般用于養老

　　許先生今年25歲,客戶經理向他推薦的萬能型年金保險(下稱“A計劃”)是一款兼具保障和投資的產品。

　　保險公司會將保費一分為二,一部分用于風險保障,另一部分用去投資(賺了分給客戶)。“年金”即按年度周期給付一定金額,要么是孩子的教育年金,要么是成人的養老年金(許先生的屬于養老年金)。在投資方面,“A計劃”是萬能型險種,險企設置了一個投資賬戶并定期結算收益。

　　客戶經理為許先生推薦的方案是:躉交(一次性交清)10萬元,保障終生；其間可隨時支取費用,但前3年支取需交納一定手續費。

　　很顯然,這是一款長險,不像意外險等短險(保障期一年)。和年金保險同為長期壽險的還有定期壽險 、終身壽險 、兩全保險這三種產品形態,它們的主要區別在于保障時間和保險金返還機制不一樣。

　　產品重投資輕保障,保底收益3.0%

　　“A計劃”的保障主要有兩項:生存保險金、身故保險金。條款中有一個“保單賬戶”的概念,簡單理解就是:你把10萬元交給保險公司后,它幫你打理。日復一日利滾利,最后必定會有浮盈。這筆利息連同10萬本金會一起進入保單賬戶,具體的數額就是保單賬戶價值。無論是生存保險金還是身故保險金,都是從保單賬戶中剝離。

　　然而,不像幾十塊錢一份的意外險動輒賠付幾十上百萬,投保人不能借“A計劃”做到“以小博大”。

　　針對許先生關心的本金和收益問題,條款解釋說,“保單年度最低保證利率為年利率3%”,即能保本金,但對3%以上部分不保證。

　　投資策略偏向穩健,參照歷史收益

　　講到理財型保險,萬能型險種只是其中一種,投連險和分紅險也屬于。

　　“三兄弟”中,只有萬能險有保底收益(保監會規定的),它的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔,投保者所承擔的風險性相對較小。當然,這里談的萬能險,并不是網銷渠道1000元起投,動輒7%甚至更高預期收益的一年期萬能險,這是后話。

　　客戶經理對許先生稱“收益能達5.3%”,這個5.3%是怎樣來的呢?事實上,保監會要求險企們定期披露產品凈值和年化收益率,客戶可以上它們的官網查找“萬能保險結算利率公告”。

　　今年6月以來,“A計劃”一直是年化5.3%的收益,但客戶經理宣傳的收益只是預期收益而非保證收益。

　　人身保障僅限身故,有些情形受限

　　人身保障方面“A計劃”只含身故保障,出險后保險公司給付“身故保險金”。

　　在給付身故保險金時,保險公司會有兩種算法:其一,累計所交保險費減去累計生存保險金及部分領取金額；其二,被保險人身故當時本主險合同的現金價值。若許先生保障期間既未追加保費也未領取,那就屬于第二種算法。根據保單利益演算表,10年后身故保額在15.6萬元～18.1萬元,50年后為94.5萬元～199.3萬元。

　　保險公司對身故原因有一定限制。比如,保險公司在免責條款中注明,投保人對被保險人(這兩者有時不是同一人)的故意殺害、故意傷害不屬于責任情形。此外,被保險人酒后駕駛或無證駕駛導致的身故,保險公司也不會給付身故保險金。

　　三年后取免退保費,十年后才返還

　　萬能型險種比較靈活,錢交給保險公司后可隨時支取。按照產品合同說法,投?！癆計劃”并過了猶豫期后,被保險人有權利向保險公司申領保單賬戶價值,每年最多申領兩次。

　　不過,較短期限內申領,保險公司會收取一定比例的費用,條款中稱為“退保費用”。該費用是部分領取前后保單賬戶價值減少部分乘以退保費用比例,第一年到第三年的比例依次是5% 、4%、3%,第四年起比例都為零。

　　等到滿第十個保單年度后,保單的受益人每年都可以向保險公司申領“生存保險金”,保險公司返還額度是當時保單賬戶價值的5%。如果許先生花10萬元投保,第十一個保單年度的保單賬戶價值區間為16萬元到19萬元,可申領的額度為8000元到9500元。保險公司給付生存保險金之后,保單賬戶價值按給付的生存保險金等額減少。據《新快報》

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]