?　　隨著網(wǎng)絡(luò)支付日趨方便，非銀行類支付機(jī)構(gòu)也趁勢迅速崛起。為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，央行7月31日就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法 （征求意見稿）》向社會公開征求意見，而其中單日交易限額和年累計交易限額的規(guī)定引起消費(fèi)者廣泛關(guān)注。

　　7月31日晚，一位參與意見稿起草的央行相關(guān)人士向記者回應(yīng)，市場上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購最高限額為5000元的說法為誤讀，通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求。

　　5000元的限額是否限制了消費(fèi)者的消費(fèi)能力？交易額度限制背后有何監(jiān)管深意？審慎的監(jiān)管態(tài)度將給支付機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來怎樣影響？

　　基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響

　　“單日只能支付5000元太少了吧，網(wǎng)上買個高端手機(jī)都困難。”“有了交易限額，我們‘剁手族’還能順暢地購物么？”一時間，支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的額度問題成為熱點(diǎn)話題。而這源于征求意見稿的一條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

　　當(dāng)真沒法愉快地做個 “剁手族”了？其實(shí)不然。征求意見稿的釋義明確指出，額度限制僅規(guī)范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該條款限制。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果消費(fèi)者把錢打進(jìn)“微信錢包”里，用里面的“零錢”支付就得受額度限制，但如果通過微信綁定的銀行卡支付就不受該規(guī)定限制，僅受各家銀行的網(wǎng)銀支付、快捷支付限額限制。

　　其實(shí)，不僅依據(jù)安全級別的支付指令驗(yàn)證方式設(shè)置了單日交易限額，征求意見稿中還對綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定了年累計20萬元、10萬元限額。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，限額能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響。數(shù)據(jù)顯示，2014年80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等全年累計付款金額不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

　　“隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民購買能力的提升，限額會逐漸不符合當(dāng)下人們的消費(fèi)需求，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)高交易額度。”易寶支付總裁唐彬說。

　　第三方支付平臺沉淀資金少了

　　盡管征求意見稿的限額能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，但對于支付機(jī)構(gòu)而言影響卻不容忽視。

　　“余額限額管理直接關(guān)系到第三方支付資金沉淀問題。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)的人員告訴記者，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，消費(fèi)者也許會更多選用銀行的網(wǎng)上支付，自然在第三方支付平臺的沉淀資金就少了。

　　唐彬認(rèn)為，“監(jiān)管部門主要還是希望通過數(shù)字證書、電子簽名引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提升交易安全，切實(shí)保障客戶資金安全。”

　　征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類 （含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。但驗(yàn)證要想達(dá)標(biāo)并非易事。一位支付寶的員工告訴記者，目前，數(shù)字證書和電子簽名在支付機(jī)構(gòu)中的使用比率非常低，尤其是在手機(jī)、平板電腦等移動客戶端上的應(yīng)用更少。所以，“自主約定”短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。

　　約束擴(kuò)張的同時留足發(fā)展空間

　　其實(shí)，令支付機(jī)構(gòu)感到壓力的不只是限額，還有對支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的邊界限制，以及個別領(lǐng)域監(jiān)管的趨緊。

　　征求意見稿規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

　　專家表示，這意味著今后200元以上的消費(fèi)，在哪家店買的、買了多少錢東西、屬于什么類型的消費(fèi)等一系列信息不再是支付機(jī)構(gòu)獨(dú)享，銀行也能掌握。不僅如此，為進(jìn)一步明晰資金流向、加強(qiáng)資金監(jiān)管、避免風(fēng)險傳遞，意見稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。“意見稿是想要讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初獲得牌照時的初衷，專注于服務(wù)電商，基于小額、快捷創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴(kuò)張。”中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，“不過，目前征求意見稿對于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機(jī)構(gòu)留足發(fā)展空間。” 據(jù)新華社等媒體

　　 [編輯: 林永麗]