?　　贈送物業(yè)管理費、餐飲打折、積分兌換禮品、電影票買一送一、購物返還刷卡金……如今信用卡的優(yōu)惠活動越來越多，市民錢包中有兩三張信用卡是再正常不過的事。信用卡在帶給市民便宜方便的同時，也帶來一些麻煩。特別是逾期產(chǎn)生不良信用記錄，使得市民在辦理各種貸款遭遇麻煩，同時還會因為逾期產(chǎn)生一些高額罰息。

    銷卡

    現(xiàn)象：銷卡不徹底，欠年費

    手中有多張信用卡，有市民為了保險起見，就把不常用的信用卡辦理了銷卡手續(xù)，可是讓人想不到的是，有時因為銷卡不徹底，信用卡實際上并沒有完成真正的銷卡，最終給信用卡持有人造成了麻煩。市民宋女士就遇到了這樣的問題，還影響了她的信用記錄。而宋女士撥打了該信用卡的客服熱線后 ，才了解了相關(guān)情況，“我當(dāng)時銷卡是通過電話提出了申請，后來客服人員解釋說，銀行會回電話確認銷卡,如果沒有接通電話,就會暫停銷卡。”而宋女士的手機中，確實有該銀行的撥打記錄，宋女士說：“銀行給我打電話的時候，我正在開車沒有接，后來就忘了這件事了，以為卡已經(jīng)銷掉了呢。”

    對策：申請銷卡45天后確認是否成功

    記者通過島城多家銀行了解到，各個銀行信用卡銷卡的規(guī)定不同，有些銀行可以通過電話直接申請辦理銷卡，還有一些則必須前往柜臺辦理銷卡手續(xù)。銀行在接到客戶的銷卡請求后，會核對信用卡是否存在債務(wù)，客戶的欠款是否已經(jīng)結(jié)清等。一般來說，銀行信用卡的銷卡周期比較長，最差可達45天，所以持卡人申請銷卡后，應(yīng)該在45天之后確認是否銷卡成功，以免遇到像宋女士這樣的麻煩。

    如果信用卡持有人計劃銷卡，不僅要及時還清欠款，最好還要提前了解銷卡所需時間，在下一個年費收取前，預(yù)留時間進行銷卡，從而避免多支付一年的年費。銷卡時要把磁條剪斷并做安全處理，防止別有用心的人盜用完整的卡片。除此之外，部分銀行銷卡后仍會存留客戶信息，銷戶則會刪除客戶所有信息，因此建議持卡人在銷卡的同時一并辦理銷戶，這樣既能保護個人信息安全，還能在以后新辦該行信用卡時享受新客戶的優(yōu)惠。

    年費

    現(xiàn)象：礙于朋友情面，辦卡卻忘交費

    隨著信用卡的逐漸推廣，越來越多的市民開始使用信用卡，而不少市民辦理信用卡，卻并不是自己主動去銀行辦理的，而是在朋友介紹后 ，礙于朋友的情面，不得不辦理了信用卡。記者在市南區(qū)南京路南端，隨機詢問了20位辦理過信用卡的市民，其中超過一半的市民表示，自己所持有的信用卡，至少有一張是礙于朋友情面辦理的，而大多數(shù)市民表示，對于這些朋友介紹后辦理的信用卡，大家采取的態(tài)度就是不再管了。

    在南京路一家公司工作的林女士就告訴記者，自己的抽屜里就有兩張閑置的信用卡，都是朋友介紹后辦理的。“朋友介紹說辦理信用卡，可以幫他完成任務(wù)，并且使用的話可以有優(yōu)惠，能拿到禮品。因為朋友很熱情，讓我沒法拒絕，所以就填了單辦理了相應(yīng)手續(xù)，不久后就收到了寄來的卡。”林女士跟記者說，“其中一張激活了，但是平時的確用不著，我漸漸就給忘了，后來產(chǎn)生了年費忘了交，沒想到竟然產(chǎn)生了不良記錄。”

    對策：特殊卡種未激活也會有年費

    有銀行工作人員介紹，對于信用卡，沒有激活的普通信用卡是不扣年費的。但是，如果是白金卡等特殊卡種，也不排除未激活只要簽字確定就被扣費的情況，或者是工本費，或者是年費，而且白金卡的年費也比普通信用卡高昂了很多，往往在每年1000元以上。工作人員提醒持卡人，如果你手里有一張白金信用卡，一定要咨詢客服收年費的事，避免未激活被扣費，形成不良記錄。

    記者從多家銀行的客服了解到，部分股份制銀行會推出“星座信用卡”，該卡是按照市民的星座制作的，由于材質(zhì)好、功能多，因而信用卡審核通過后60天，持卡人必須刷卡消費一次，否則即使不開卡也會被收取40元工本費。

    透支

    現(xiàn)象：追求享受，惡意透支26萬元

    采訪中，某股份制銀行工作人員為記者舉例，2010年,原是某航空公司職員的青島男子王某假冒公司名義辦理信用卡透支消費。后來被公司辭退后，習(xí)慣了揮霍生活的他，在三家銀行辦理了信用卡，并在一年的時間內(nèi)，惡意透支26萬余元。而這些錢，都被他揮霍，甚至還到香港、澳門等地游玩，并瘋狂購物。王某惡意透支的事情也最終敗露，并因為涉嫌信用卡詐騙被抓。

    對策：信用卡透支或?qū)⒈慌行?/span>

    信用卡持有人應(yīng)該注意，長期拖著不還款，可能成為信用卡詐騙。信用卡詐騙罪的具體表現(xiàn)行為之一，就是使用信用卡惡意透支。根據(jù)《刑法》第196條第二款規(guī)定，所謂惡意透支是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院出臺了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中對“惡意透支”予以了明確，一是銀行兩次催收通知，二是收到通知后超過3個月不歸還。惡意透支超過1萬元以上，就要被判處5年以下有期徒刑或者拘役。而如果透支額度達到100萬元以上，就要被判處10年以上有期徒刑甚至是無期徒刑。

    信用卡持有人應(yīng)該樹立“量入為出”的消費觀念，養(yǎng)成理性的信用卡消費習(xí)慣。市民們應(yīng)按需辦理信用卡，不盲目追求信用卡數(shù)量。同時應(yīng)根據(jù)能夠還款的能力范圍進行消費，按時足額還款。此外，一般信用卡無論是透支取現(xiàn)還是非透支取現(xiàn)都要收取手續(xù)費，即使持卡人事先將錢存到信用卡中也不劃算，因為存入信用卡的資金是沒有利息的，但是取出來還要收取手續(xù)費，所以建議盡量不用信用卡取現(xiàn)。

　　逾期

    現(xiàn)象：逾期五次或致貸款不成功

　　現(xiàn)在，市民可以自主查詢個人征信報告，在準(zhǔn)備房貸、車貸之前查詢個人信用，對于自己能否順利申請貸款非常重要。

　　“我在買房前曾經(jīng)查過自己的個人征信報告，竟然有兩次逾期還款記錄。仔細看看時間，當(dāng)時是自己忘了還款日。”持有招商銀行信用卡的市民王先生說。

　　此前，青島農(nóng)商行理財顧問程經(jīng)理表示，逾期5次以上的可能就會被銀行拒絕貸款。據(jù)介紹，一名在銀行工作的同事，辦了多張信用卡，由于工作忙碌，經(jīng)常忘記還款，一年內(nèi)產(chǎn)生了五六次逾期記錄，結(jié)果就是導(dǎo)致該同事在本銀行申請貸款時，被拒絕了。

　　“好在她是銀行內(nèi)部工作人員，重新向領(lǐng)導(dǎo)做了解釋，費了很大周折才辦下貸款。但如果不是銀行工作人員的話，恐怕就辦不出來了。”程經(jīng)理說。

　　對策：正常還款24個月可覆蓋逾期記錄

　　據(jù)招商銀行客服人員介紹，逾期記錄自還清欠款起，5年后，央行會自動消除。此外，如果是因為年費、被冒用辦卡、盜刷產(chǎn)生的逾期記錄，市民也可以主動跟銀行聯(lián)系申訴，再經(jīng)過證實后，銀行也會協(xié)助持卡人消除不良逾期記錄。

　　程聰表示，如果是因為遺忘等非主觀原因?qū)е碌模梢韵蜚y行工作人員解釋逾期的原因，最好再能提供一些相應(yīng)證明來表示自己并非惡意拖欠。

　　據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)提供的個人信用報告中的信用卡交易記錄有個“最近24個月還款狀態(tài)記錄”，即信用卡記錄只顯示最近24個月的還款情況，超過此期限的則不再記錄。這也就意味著，如果市民產(chǎn)生了逾期記錄后 ，應(yīng)按時還款，用新的信用記錄來覆蓋自己的逾期記錄。在正常還款24個月后，信用卡逾期記錄就會被覆蓋。

　　少還

    現(xiàn)象：少還72元，多收60元利息

　　市民在使用信用卡還款過程中，經(jīng)常會遇到還款時差個零頭。很多市民會覺得自己已經(jīng)歸還了大部分，銀行也沒有任何追繳電話，是不是就沒事了？實際上，有不少市民因此吃了虧，銀行會因市民未還清全部欠款，而按照整個賬單金額從刷卡第一天起按萬分之五算利息，目前多數(shù)銀行都采取這種全額罰息的計息方式。

　　市民張女士在某股份制銀行辦的信用卡還款時，因為疏忽少還了72元欠款，于是被收取了60元利息。張女士認為，自己的銀行賬單只有3000多元，大部分都已經(jīng)還清，只有個零頭確實是忘了，收取如此高的利息很難理解。事后，銀行在查閱了張女士信用記錄后，退還了多收罰息。

　　對策：未還金額超10元要罰息

　　據(jù)了解，中國銀行業(yè)自律公約雖然要求銀行提供容差服務(wù)，但多數(shù)銀行提供的容差服務(wù)僅針對10元以下的未還清欠款。其中，建行、中行、交行、廣發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行均可以享受10元的容差服務(wù)。如果未還款金額在10元以內(nèi)，銀行并不會收取利息，未還款金額會自動轉(zhuǎn)到下個月賬單。

　　工商銀行雖然沒有10元的容差服務(wù)，但已經(jīng)取消全額罰息，即信用卡還款最后期限超過之后 ，工行對未還款項從消費日起收取每天萬分之五的利息。農(nóng)業(yè)銀行則按照欠款金額占全部賬單金額的比例來計算容差額度。如果當(dāng)期賬單未償還的款項小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計入下一期賬單。

　　不過業(yè)內(nèi)人士表示，如果偶爾出現(xiàn)一次因為疏忽忘記還款的情況，且欠款金額超過了銀行的容差額度，一些銀行會根據(jù)持卡市民此前的還款狀況申請返還相關(guān)罰息。

　　遲還

    現(xiàn)象：多次晚還款，一年被罰900多元

　　除了少還款會導(dǎo)致全額罰息，信用卡晚還款一兩天也有可能導(dǎo)致全額罰息。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2013年公布的修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》要求，從2013年7月1日開始，各銀行應(yīng)向信用卡持卡人提供容時服務(wù)，延期3天以內(nèi)還款的即視為按時還款。

　　市民李先生表示，銀行的容時服務(wù)是有條件的，如果多次出現(xiàn)晚還款，就會被收取高額費用。李先生表示，之前以為所有銀行都提供容時服務(wù)，延期還款3天以內(nèi)沒有關(guān)系，因此李先生經(jīng)常會由于資金周轉(zhuǎn)緊張而推遲3天歸還信用卡欠款，沒想到一年以來被銀行收取了900多元費用。

　　對策：第三方支付還款或超最后期限

　　據(jù)了解，由于《中國銀行卡行業(yè)自律公約》僅為自律公約并沒有強制性，因此各家銀行對于容時服務(wù)的執(zhí)行力度并不一樣。中國銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行可以延期3天，建設(shè)銀行延期時間最長，可自動延期5天，而農(nóng)業(yè)銀行只能延遲2天還款。

　　在執(zhí)行容時服務(wù)的9家銀行中，幾乎都可以享受自動延期的容時服務(wù)，也就是在容時期限內(nèi)，每個月可以在最后還款日內(nèi)晚還款幾日。但廣發(fā)銀行則需要打客服電話進行申請，而且一年只有一次延遲還款的機會。

　　值得注意的是，市民必須保證在銀行延遲還款的最后期限將還款入賬，如果沒有及時入賬，仍會產(chǎn)生罰息。據(jù)中國銀行客服人員介紹，雖然市民可以自動享受3天的延遲還款期，但是必須在20時之前將欠款到賬。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等設(shè)備進行信用卡還款，到賬時間可能需要2天左右，這樣可能會出現(xiàn)款項沒有及時到賬，從而導(dǎo)致超過延期最后還款日而產(chǎn)生罰息的情況。 城市信報／信網(wǎng)記者 王琦 任加祿

（來源：半島網(wǎng)-城市信報）