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一些車主表示隔三差五就能收到民間借貸的小廣告。

　　“老百姓放錢圖的是人家給的高利息，而人家圖的卻是老百姓的本金。”近年來，在很多投資人因為民間借貸而落魄后，一則名為《你圖人家的高利息，人家圖你的本金》的網(wǎng)帖不斷流傳，其中的這句話更是道出了一些非正常民間借貸的本質(zhì)。根據(jù)青島市中級人民法院提供的數(shù)據(jù)，自2011年以來，本市兩級法院所受理的此類案件以年均19%的速度增長。2014年兩級法院審結(jié)民間借貸案件1萬余元，涉案金額超過百億元。民間借貸如此“活躍”，其背后除了龐大的民間資本外，還有小微企業(yè)融資難的尷尬處境。一旦小微企業(yè)和高息民間借貸發(fā)生聯(lián)系，由于其不能支付高額利息，最終走向破產(chǎn)。這種情況下，老百姓如何科學(xué)投資理財，小微企業(yè)如何獲取貸款，成為政府、社會應(yīng)該思考的問題。

　　慘痛的教訓(xùn)

　　716萬元借款全打了水漂

　　三年以來，城陽市民趙正俊天天愁眉苦臉，因為一筆未能討回的欠款，已經(jīng)60多歲的他最近沒有睡過一個囫圇覺。

　　2011年，趙正俊經(jīng)人介紹認識了流亭街道于家社區(qū)支部書記鄭松竹。經(jīng)過多次經(jīng)濟往來，說話辦事守信用的鄭松竹，給趙正俊留下了深刻的印象。2011年7月，鄭松竹提議，由他擔(dān)保讓趙正俊借給劉少華716萬元應(yīng)急。一開始由于對劉少華并不熟悉，趙正俊有所顧慮，但是經(jīng)不住鄭松竹多次拍胸脯保證，加上對方承諾3個月的“短暫”借期后，將有月息3%的高利率回報。最后，趙正俊在東拼西湊借夠了錢后，便通過妻子的賬戶給對方轉(zhuǎn)賬716萬元。

　　根據(jù)約定，這筆錢的借期為三個月，由鄭松竹對借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。然而，在三個月后，由于借款方并沒有還錢，經(jīng)協(xié)商，雙方又將還款日期延長至2012年1月 28日。但是，到期后，幾乎已經(jīng)望眼欲穿的趙正俊依然沒有拿到一分錢。在催了無數(shù)次后，鄭松竹和劉少華便玩起了“人間蒸發(fā)”，“電話不接，人也不露面”。無奈之下，趙正俊一紙訴狀將鄭松竹 、劉少華告上法庭，要求二人按照此前的約定，償還借款本息共計800萬元。

　　由于趙正俊僅能提供交付716萬元的證據(jù)，對于不能證明的部分，嶗山法院表示不予支持。最終判決劉少華支付716萬元本金和相應(yīng)利息，鄭松竹對此承擔(dān)連帶清償責(zé)任。一審法院宣判后，劉少華、鄭松竹向市中院提起上訴。后經(jīng)市中院審理，于2013年9月 27日作出了維持原判的終審判決。然而，判決生效后，二人一直拒絕履行還款義務(wù)。無奈之下，趙正俊向嶗山法院申請強制執(zhí)行。

　　2013年10月份，嶗山法院查封了劉少華名下一處房產(chǎn)、四輛汽車。此外，還查封了鄭松竹妻子名下的一處房產(chǎn)。2014年6月18日，嶗山法院發(fā)出《執(zhí)行決定書》，認為劉少華、鄭松竹有履行能力而拒不履行生效法律文書，決定將其納入失信被執(zhí)行人名單，同年6月19日又下達限制高消費令。目前，這筆款項仍未追回。

　　驚人的數(shù)字

　　年審萬余件民間借貸案

　　近幾年以來，像老趙這樣，被民間借貸困擾的人還有很多。那么問題來了，青島本地的民間借貸市場有多大規(guī)模？由于并沒有“民間借貸”這個行業(yè)，民間借貸機構(gòu)注冊時也都走“曲線救國”的路線，因此，青島到底有多少家此類公司無從統(tǒng)計。但是，從青島市中級人民法院提供的一組數(shù)字，可以從側(cè)面窺見民間借貸在青島的活躍程度。資料顯示，2011年至今，本市兩級法院所受理的民間借貸案年均增幅達到19% 。2011年受理6000余件 ，而2014年全年受理的此類案件破萬，平均每天審結(jié)近30件 。

　　從案件的標的額來看，2011年民間借貸案的總標的額為38億余元，2012年這一數(shù)字幾乎翻了一番，達到72億元。2014年民間借貸案的標的額超過100億元，年均增幅達到50%。

　　“以往的民間借貸，主要是因生活需要而發(fā)生的借款，其糾紛也主要發(fā)生在親朋好友之間，這類案件也一直被定性為民事案件。”市中院金融審判庭的宿法官表示，而近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸主體趨向多元化，逐漸由以往的親朋好友之間轉(zhuǎn)變?yōu)闋I利性的放貸主體與中小企業(yè)之間，借款用途也已經(jīng)由原先的生活消費性借貸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營投資性借貸。

　　以2012年為例，青島市中級法院受理的民間借貸一審案件 ，涉法人的占案件總數(shù)的85%以上，90% 以上的案件均約定了年息20% 以上的利率。宿法官表示，案件受理數(shù)和標的額與當(dāng)?shù)氐拿耖g資本活躍程度、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素基本成正比。例如，在中小企業(yè)最為密集的即墨，由于近年來經(jīng)濟發(fā)展較快，民間積累了巨大財富，即墨法院受理的案件數(shù)量和標的額一直名列各基層法院前列。而青西新區(qū)作為經(jīng)濟開發(fā)區(qū) ，具有獨特的經(jīng)濟和地理優(yōu)勢，發(fā)展迅速，大量民間資本涌入。2013年，黃島法院受理的民間借貸案件數(shù)量和標的額增長明顯，多于即墨法院。

　　救不活的企業(yè)

　　企業(yè)高息借款等于飲鴆止渴

　　近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展、社會財富劇增，國內(nèi)民間資本的規(guī)模逐漸龐大，再加上股市低迷、房地產(chǎn)市場處于持續(xù)調(diào)控狀態(tài)中，大量的民間資本沒有了合適的投資渠道。這導(dǎo)致了大量民間資本流入“地下錢莊”；另一方面，小微企業(yè)由于固定資金少、經(jīng)營風(fēng)險大，信用度低，一直以來難以從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。我國大中型商業(yè)銀行的客戶長期以來主要以大企業(yè)為主，小微企業(yè)貸款所占比重多年來不足10%。現(xiàn)階段，由于我國資本市場尚不夠完善，融資渠道單一，大量的小微企業(yè)為維持經(jīng)營不得不通過民間借貸方式獲取流動資金。

　　在這種供需雙旺的情況下，民間借貸市場出現(xiàn)了以獲取高利為業(yè)的職業(yè)放貸者以及以撮合借貸從中漁利的中介機構(gòu)，部分社會群眾將手中閑散資金委托中介機構(gòu)對外放貸，坐收高額利息。在網(wǎng)上，曾經(jīng)流傳著一個具有警示意義的帖子——《你圖人家的高利息，人家圖的是你的本金》。在網(wǎng)帖中，作者援引一名“曾經(jīng)接觸過非法集資公司高層的朋友”的話：老百姓放錢圖的是人家給的高利息，而人家圖的卻是老百姓的本金。這句話就道出了高利貸

　　和非法集資的內(nèi)涵和真諦，從一開始，雙方的目標就不一致。

　　借高利息維持企業(yè)運轉(zhuǎn)，對于企業(yè)主來說無異于飲鴆止渴。正常的民間借貸的年息平均在同期銀行貸款利率的四倍，一些民間借貸月利息折合已經(jīng)超過5分，即年利率是60% ，相當(dāng)于一般制造業(yè)年利潤率的6倍，多數(shù)企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營無法支付如此高昂的利率。許多小微企業(yè)開始是將借款用于企業(yè)實體經(jīng)營，一旦發(fā)現(xiàn)實體經(jīng)營活動，無法承擔(dān)高昂的融資成本，極易由實體經(jīng)營轉(zhuǎn)為將借款再次高利向外轉(zhuǎn)貸，以賺取利差。導(dǎo)致大量的民間借貸資金滯留于民間借貸市場，沒有進入正軌金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟。通過民間借貸的數(shù)額越多，這個窟窿就越大 ，一旦企業(yè)資金鏈斷裂，后果不僅僅是企業(yè)倒閉、職工下崗，更可怕的就是投資者的血汗錢分文無歸。

　　而事實上，即便通過法律途徑維權(quán)，由于借款人無錢可執(zhí)行，投資者往往最后得到的也只是一紙裁判文書。“民間借貸中的被執(zhí)行人，最后往往只有三種結(jié)果。”宿法官說，一種情況是，被執(zhí)行人自殺；一種情況是涉及到刑事犯罪被判刑；還有一種情況是人間蒸發(fā)。這三種情況，對于勝訴的投資者或者借款人來說，后果只有一種：借出去的巨款打了水漂。

    垮掉的家庭

    親人的醫(yī)療費難追回

　　非正常民間借貸的活躍，毀掉的不只是企業(yè)，還有一個個被拖垮的家庭。

　　非正常民間借貸利率畸高，也助長了資本投機行為，為獲取高利，一些可以從銀行獲取貸款的企業(yè)，將銀行貸款投入民間借貸。大多數(shù)進入民間借貸市場的老百姓，既沒有風(fēng)險預(yù)見和損失自負意識，也沒有承擔(dān)借貸損失的心理承受能力。一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛 ，給家庭帶來的是毀滅性的打擊。

　　因為被“傳說中”的高額利潤所吸引，2013年3月底，市民崔先生曾在青島某投資顧問有限公司投資60萬元。按照約定，這筆款項借期為三個月。但是，三個月后，他不僅沒拿到一分錢利息，就連本金也沒有撈回來。事實上，像他一樣被坑的投資人多達400余名。

　　2013年7月份，為了防止投資者威脅到其人身安全，該公司的相關(guān)負責(zé)人開了一個“視頻會議”，向投資者說明情況，這引起了眾多投資者的不滿。會場上，有投資者以哀求的語氣“求”對方還錢：“利息我一分錢也不要了，請把本金還給我，我家人的肝臟移植手術(shù)還等著用錢呢。”但是，無論語氣多么低下，對方始終堅稱“沒錢還”。

　　跟大規(guī)模的“投資顧問公司”不同，通過擔(dān)保人貸款的案子也有不少。一旦借款人不能還款，擔(dān)保人將被追究法律責(zé)任。

　　2013年，因企業(yè)經(jīng)營困難，即墨的老劉找到朋友老曲幫忙，要求其作擔(dān)保，通過民間借貸的形式借款。最后，在老曲的擔(dān)保下，老劉借來35萬元。誰知到了還款期限，老劉卻不見了蹤影。最后，放貸人一紙訴狀將老曲告上法庭。因為這事，老曲還替朋友背上黑鍋，被即墨法院執(zhí)行局列為“老賴”。在即墨法院扣押其一輛轎車后，老曲才答應(yīng)跟放貸人協(xié)商，并列出了還款計劃。

　　因為幫朋友擔(dān)保，而企業(yè)破產(chǎn)的真實案例也發(fā)生在人們身邊。2013年4月，平度某服裝加工廠老板崔某，在為朋友借的高利貸做了擔(dān)保。但是，他的朋友因還不起高利貸而跑路了 ，作為擔(dān)保人的崔某不得不另借了高利貸幫其還款。就這樣拆東墻補西墻 ，崔某借的高利貸越來越多，最終資金缺口過大，服裝店也無法運營了，崔某索性把服裝店關(guān)了。后來，崔某趁著夜色將價值17萬元的縫紉設(shè)備轉(zhuǎn)移，并用于償還民間借款。但是，由于不能償付工人工資，而被警方通緝2014年7月11日，崔某在青島火車站，購買火車票欲外逃時，被公安機關(guān)抓獲歸案。最終，崔某以拒不支付勞動報酬罪獲刑一年。

　　即墨法院執(zhí)行局法官李正強告訴記者，每年他處理的執(zhí)行案子就有200多起，其中，民間借貸案就占到30%。而即墨的藍村，由于經(jīng)濟比較發(fā)達，小企業(yè)小老板多，近年來民間借貸的糾紛每年都會遞增。據(jù)藍村法庭相關(guān)負責(zé)人稱，他們一年處理的民間借貸案占全年案件總和的一半多。

　　市中院宿法官告訴記者，因為民間借貸而垮掉的家庭還有很多。“利令智昏！”宿法官告訴記者，總結(jié)多年來的案例，這四個字可以概括此類案件中的受害者的心態(tài)。為了追求不受法律保護的高額利息，很多投資者拿出的是老人的養(yǎng)老金、孩子的教育經(jīng)費、親人的醫(yī)藥費，更有甚者，將房子抵押從銀行貸款后進行“投資”。

　　提醒

　　理財別動養(yǎng)老金教育基金

　　絕大部分從事民間借貸的當(dāng)事人，尤其是普通老百姓，并不具備投資理財方面的專業(yè)知識，也不了解國家相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對民間借貸的風(fēng)險問題考慮不足。“高利息必然伴隨著高風(fēng)險，不要因為高利息，而忽略高風(fēng)險。”宿法官提醒市民，要合理控制投資資金的比例，盡量不要把所有的閑散資金全部用于高風(fēng)險的投資項目，絕對不能把養(yǎng)老金、教育基金、婚嫁費用等用于高風(fēng)險的投資項目，更不能將住房抵押貸款用于投資。此外，不要將自己的住房為他人的貸款抵押，或者頂名為他人抵押貸款。在進行投資時，應(yīng)該充分了解投資項目的運營情況，若不具備專業(yè)投資、理財知識，也應(yīng)該找信譽高、有專業(yè)資質(zhì)的理財機構(gòu)。

　　由于民間借貸是虛假訴訟的高發(fā)區(qū)，往往涉及到當(dāng)事人之間復(fù)雜的關(guān)系。因此，在審理時，法院對款項的實際支付有嚴格的審查程序。“有的老百姓缺乏法律常識，證據(jù)意識不足，出借貸款或還款時，沒有要求對方出具借條或收條，還有的出借大筆款項，不通過銀行轉(zhuǎn)賬方式，而是直接現(xiàn)金交付，發(fā)生糾紛時，往往因為缺乏相應(yīng)證據(jù)導(dǎo)致敗訴的風(fēng)險。”宿法官建議，在涉及大額資金的情況下，以銀行匯款憑證為原則。若債權(quán)人不能提供匯款憑證，應(yīng)對資金來源、支付能力等負嚴格的舉證責(zé)任。近年來，青島兩級法院在數(shù)起大標的案件中，均以債權(quán)人不能舉證證明將款項實際支付，而被駁回訴訟請求。

　　此外，經(jīng)常有借款人在訴訟中以借條系被脅迫、暴力出具，不是其真實意思的表示為由拒絕還款。對此，宿法官表示，這種情況下，債務(wù)人應(yīng)提交充分的證據(jù)來證明自己的觀點。李滄法院民三庭副庭長李霞在接受記者采訪時表示，無論民間借貸雙方之間約定的利息有多高，按照法律規(guī)定，最多只能支持銀行同期利率的四倍，高出的部分法院不予支持。此外，李霞表示，如果明知對方借款是用于傳銷、賭博等違法行為，這種借貸關(guān)系不受法律保護。

　　建議

　　應(yīng)引導(dǎo)民間借貸步入正軌

　　民間借貸迅猛發(fā)展的根源，在于民間資本投資渠道不暢和小微企業(yè)融資難。對此，市中院認為，拓寬民間資本投資與小微企業(yè)融資，具有很強的互補性。只有拓寬民間資本投資和小微企業(yè)融資渠道，才能從根本上解決民間借貸糾紛所引發(fā)的諸多問題。

　　據(jù)介紹，近年來，青島轄區(qū)內(nèi)各基層法院受理的金融借款案件數(shù)量穩(wěn)中有降，與上升勢頭明顯的民間借貸案件形成鮮明對比。對此，市中院認為，應(yīng)鼓勵銀行等金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)的服務(wù)，同時還要建立和完善小微企業(yè)融資體系，豐富融資渠道。通過規(guī)范和促進融資租賃、新型擔(dān)保等適合小微企業(yè)發(fā)展的融資方式，引導(dǎo)金融資本支持實體經(jīng)濟發(fā)展，扶持小微企業(yè)發(fā)展。

　　市中院認為，相關(guān)部門應(yīng)落實國家鼓勵和引導(dǎo)民間投資的各項政策 ，促進民間投資健康發(fā)展。根據(jù)《山東省人民政府關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》，通過探索由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行和金融租賃公司，鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造，推動村鎮(zhèn)銀行引入民營資本，利用青島建設(shè)財富管理中心城市的金融創(chuàng)新優(yōu)勢，鼓勵民營資本發(fā)起或參與設(shè)立創(chuàng)投基金、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金等，引導(dǎo)民間資本進入處于起步階段、具有發(fā)展?jié)摿π∥⑵髽I(yè)，發(fā)揮積極作用。

　　我國民間借貸的發(fā)展狀況和發(fā)展趨勢，要求政府對民間借貸加強監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。根據(jù)《山東省人民政府關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》，積極審慎地探索發(fā)展民間借貸登記中心、民間借貸管理公司等，有序地對接民間資金的供給和需求，推進民間借貸陽光化 、規(guī)范化發(fā)展。

　　市中院還建議，相關(guān)部門需建立民間借貸的制度性監(jiān)測體系，明確監(jiān)管主體，負責(zé)對民間金融機構(gòu)的市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營活動和市場退出等進行監(jiān)管，杜絕夸大投資回報 、回避投資風(fēng)險的廣告宣傳，堅決查處非金融機構(gòu)從事吸收存款、對外放貸、不當(dāng)廣告宣傳等違法行為。通過對民間借貸的規(guī)范化、常態(tài)化管理，從制度上防范和降低民間借貸的潛在風(fēng)險，使民間借貸運行在陽光下，發(fā)揮其在融資體系中的積極作用。

　　此外，還應(yīng)加強對銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管，保障企業(yè)貸款用于實體經(jīng)營，堅決防止信貸資金流入民間資本融資市場，建立起銀行信貸資金與高利貸的防火墻，以保障金融體系的安全。

　　相關(guān)鏈接：

　　山東探索建立三級金融監(jiān)管職責(zé)

　　2014年8月，山東省金融工作會議召開，會議要求要做好金融服務(wù)工作,研究解決企業(yè)多、融資難,資金多、投資難“兩多兩難”問題。對于民間金融，要“規(guī)范發(fā)展民間融資機構(gòu),促進民間融資陽光化 、規(guī)范化發(fā)展”。

　　2014年 12月，山東省金融辦正式下發(fā)《山東省民間融資機構(gòu)監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《監(jiān)管辦法》），這是全國首次在省級層面出臺對民間融資機構(gòu)的監(jiān)管辦法專項政策文件。據(jù)了解，該文件是我省在規(guī)范民間金融上的重要嘗試。

　　在監(jiān)管主體及職責(zé)方面，《監(jiān)管辦法》明確了省市縣三級監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，省級研究制定民間融資規(guī)范發(fā)展的政策 、制度和規(guī)定；市級嚴把準入關(guān)，著力做好風(fēng)險防范處置工作；縣級負責(zé)日常監(jiān)管及一線風(fēng)險防范處置工作。

　　《監(jiān)管辦法》在監(jiān)管制度及重點監(jiān)管內(nèi)容方面，明確了監(jiān)管工作應(yīng)實行審核備案、主辦銀行 、主監(jiān)管員、分類評級、從業(yè)人員定期培訓(xùn)、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、第三方審計、重大風(fēng)險事件報告等制度。審核備案強調(diào)審核同意后對擬設(shè)立的民間融資機構(gòu)統(tǒng)一編號。主辦銀行制度強調(diào)民間融資機構(gòu)按照自愿、平等、互利、守信的原則，選擇主辦銀行確定合作關(guān)系，嚴格要求民間融資機構(gòu)定向私募資金由主辦銀行托管。

　　按照屬地管理的原則，山東各縣市已逐步建立了金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議制度和金融突發(fā)事件應(yīng)急機制,堅持預(yù)防為主,通過現(xiàn)場檢查、強化風(fēng)險內(nèi)控、約談高管人員、建立市縣兩級主監(jiān)管員制度等,構(gòu)建起市縣兩級風(fēng)險防范監(jiān)督管理體系。

　　據(jù)了解，下一步，山東省將加大政府支持力度，發(fā)揮擔(dān)保作用，降低借貸風(fēng)險，如擴大抵質(zhì)押品種類和登記范圍，引入有政府背景的大型擔(dān)保公司進場開展業(yè)務(wù)等。

　　據(jù)《上海證券報》

（來源：半島網(wǎng)-半島都市報） [編輯: 張珍珍]