理財(cái)人物：李先生

　　理財(cái)目標(biāo)：穩(wěn)定、安全、高收益

　　理財(cái)師：招商銀行青島分行李滄支行理財(cái)經(jīng)理 陶雪瑩

　　想理財(cái)，但是又擔(dān)心自己本金有損失，寧可收益低一點(diǎn)，也要保本，正是不少市民選擇理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)，李先生就是這樣。能不能有一種理財(cái)方式，既有像定期存款一樣的安全性保障，又能比存款利息高。也成為了李先生最關(guān)心的問(wèn)題。

　　手握42萬(wàn)，只找穩(wěn)定理財(cái)方式

　　李先生，今年31歲，在李滄區(qū)居住，有一個(gè)2歲孩子。由于未來(lái)要撫養(yǎng)孩子，投資理財(cái)，李先生自然以求穩(wěn)為主。

　　“股票、貴金屬，聽(tīng)說(shuō)收益挺高，風(fēng)險(xiǎn)也挺大，不敢玩。”李先生搖著頭說(shuō)。排除掉高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，有朋友給李先生介紹了基金，打理方便、收益不低而且還保本。一聽(tīng)保本，李先生來(lái)了興趣，不過(guò)研究了一番，感覺(jué)還是看不懂，也不知道該怎么計(jì)算收益。

　　城市信報(bào)“財(cái)知道”記者了解到，李先生是名個(gè)體職業(yè)者，有一個(gè)店鋪，每年平均收入在20萬(wàn)元。在開(kāi)支上 ，李先生一家比較節(jié)省，每年店鋪?zhàn)饨?萬(wàn)元，每月生活費(fèi)2000元。

　　由于收入遠(yuǎn)大于支出，李先生如今已積累了不少財(cái)富資本。一套還清貸款的房產(chǎn)、一輛全款購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)、銀行里36萬(wàn)元的定期存款、6萬(wàn)元的活期存款。充實(shí)的資金讓李先生也想趕個(gè)理財(cái)熱潮。“定期存款，一半是三年期，一半是五年期的。”李先生說(shuō)，“可是因?yàn)椴皇煜だ碡?cái)，所以也不知道怎么弄好。我就想要穩(wěn)定，要比把錢(qián)放在銀行定期存款收益更高同時(shí)又保本。”

　　由于以往被騙過(guò)，李先生對(duì)保險(xiǎn)非常抵觸，不愿意買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，同樣由于買(mǎi)房補(bǔ)繳了一年社保，購(gòu)房后李先生也沒(méi)買(mǎi)過(guò)社保。李先生認(rèn)為自己不需要考慮保險(xiǎn)。

　　對(duì)未來(lái)，李先生估計(jì)也就只有教育壓力，但也不著急，兩年后孩子才上學(xué)。

　　無(wú)負(fù)債，未發(fā)揮資產(chǎn)杠桿作用

　　招商銀行李滄支行理財(cái)經(jīng)理陶雪瑩分析認(rèn)為，李先生一家收入穩(wěn)定，無(wú)負(fù)債，資產(chǎn)杠桿作用沒(méi)有充分發(fā)揮。同時(shí)資產(chǎn)配比結(jié)構(gòu)不合理，全部為固定資產(chǎn)和存款，整體收益率較低，流動(dòng)性差。作為家庭收入的主要來(lái)源，未配置任何保障型產(chǎn)品，未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。李先生一家應(yīng)注重理財(cái)規(guī)劃，進(jìn)行資產(chǎn)配置，在考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資效應(yīng)的基礎(chǔ)上做好無(wú)風(fēng)險(xiǎn)及有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下追求穩(wěn)健回報(bào)。

　　李先生一家除繳納一年社保之外，未配置任何保障型產(chǎn)品，面對(duì)意外事故、重大疾病等突發(fā)事件沒(méi)有備付應(yīng)對(duì)資金，一旦發(fā)生，將直接影響家庭生活質(zhì)量。同時(shí)養(yǎng)老金缺口，孩子教育金缺口均需在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理規(guī)劃。因李先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品相當(dāng)?shù)钟|，所以應(yīng)從根本出發(fā)，了解并分析抵觸原因，幫助李先生正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。

　　投資以保本固定收益類(lèi)為主

　　陶雪瑩建議，李先生應(yīng)將月均家庭支出的5倍作為家庭備用金，應(yīng)對(duì)店鋪?zhàn)饨稹⒓彝ド钯M(fèi)支出。可將此部分資金投資于流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。如貨幣基金，招商銀行日日盈、朝朝贏、步步升金等產(chǎn)品。

　　因李先生一家房貸全部還清，資產(chǎn)杠桿作用沒(méi)有充分發(fā)揮，同時(shí)李先生自主經(jīng)營(yíng)店面，可能隨時(shí)會(huì)面臨資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，陶雪瑩建議李先生可到招行辦理小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，帶動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。授信之后，如需使用，隨借隨還，使用靈活。

　　李先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于謹(jǐn)慎型，目前資產(chǎn)均為固定資產(chǎn)和存款，大部分為長(zhǎng)期定期存款，流動(dòng)性較差，如遇緊急突發(fā)情況，面臨只有活期收益的可能。在考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性、收益率等情況下，陶雪瑩建議李先生逐步調(diào)整，進(jìn)行資產(chǎn)配置，建議配置比例如下：固定收益類(lèi)85% ，權(quán)益類(lèi)10%，其他類(lèi)5%。固定收益類(lèi)可投資于定期存款、固定收益類(lèi)銀行理財(cái)，偏債基金；權(quán)益類(lèi)可投資于保本基金、股票型、指數(shù)型基金；其他類(lèi)可投資于黃金、對(duì)沖產(chǎn)品。此種資產(chǎn)組合在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的情況下，整體收益率有望超越長(zhǎng)期定期存款利率。

　　如果您也想為自己量身定制理財(cái)方案，可以加入信報(bào)理財(cái)QQ群296279066或撥打熱線(xiàn)電話(huà)80889475，信報(bào)記者將聯(lián)系理財(cái)師，為您免費(fèi)私人定制理財(cái)方案。

　　特邀理財(cái)師

　　陶雪瑩，招商銀行青島分行李滄支行理財(cái)經(jīng)理，2008年畢業(yè)于哈爾濱理工大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)。金融理財(cái)師。擁有銀行從業(yè)、保險(xiǎn)從業(yè)、黃金交易員等執(zhí)業(yè)資格。多次榮獲招商銀行總行“服務(wù)明星”稱(chēng)號(hào)。

　　記者 王琦

（來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)）