文/韓金惠

　　全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于3月1日正式實(shí)施，條例及細(xì)則對(duì)民間融資的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置以及法律責(zé)任等方面做了規(guī)定，確定了強(qiáng)制備案登記制度，其中規(guī)定：“單筆借款金額300萬(wàn)以上”“借款余額1000萬(wàn)以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報(bào)備。(2月17日中國(guó)廣播網(wǎng))

　　溫州2013年過(guò)得有點(diǎn)糟，中小企業(yè)在“破產(chǎn)潮”中掙扎 ，不時(shí)傳來(lái)某個(gè)老板跑路的消息 ，以精明勤奮著稱的“東方猶太人 ”不知該何去何從。《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》，實(shí)際上打開(kāi)了民間借貸規(guī)范化之門，為苦苦掙扎的融資企業(yè)帶來(lái)了希望，也讓市場(chǎng)多了個(gè)機(jī)會(huì)。

　　民間借貸最早出現(xiàn)在溫州等南方發(fā)達(dá)地區(qū)，因其靈活、簡(jiǎn)便、快速、收益率高等，相對(duì)于銀行借貸優(yōu)勢(shì)明顯。尤其是，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。但是除了分散在《 合同法》和最高人民法院1991年、1999年發(fā)布的兩個(gè)司法解釋之外，并無(wú)專門法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束。正因如此，民間借貸長(zhǎng)久以來(lái)游走于灰色地帶，不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境很容易滋生出經(jīng)濟(jì)犯罪或者高利貸。

　　隨著國(guó)家采取政策鼓勵(lì)民間投資，民間借貸的現(xiàn)象越來(lái)越多，不規(guī)范的民間借貸，一方面會(huì)對(duì)正常的金融秩序造成沖擊，另一方面民間借貸缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制、催收手段不規(guī)范等都極易引發(fā)社會(huì)矛盾。所以，個(gè)別城市開(kāi)始嘗試讓這部分民間資本與中小企業(yè)對(duì)接，民間借貸逐漸由“ 地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，可終究沒(méi)有一部專門的法律對(duì)其進(jìn)行有效的管理和約束，導(dǎo)致政府對(duì)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、利率沒(méi)有準(zhǔn)確的把握。

　　利率問(wèn)題，是關(guān)乎借貸雙方切身利益的關(guān)鍵。《合同法》規(guī)定，借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率；相關(guān)司法解釋則具體規(guī)定，約定利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍 ，超過(guò)4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。但是，說(shuō)起民間借貸，更多人還會(huì)聯(lián)想到高利貸，近年來(lái)不斷增加的民間借貸案件充分說(shuō)明民間借貸市場(chǎng)亟需規(guī)范化。

　　溫州市制定并將實(shí)施民間融資管理?xiàng)l例，把原來(lái)地下混亂的充滿各種風(fēng)險(xiǎn)隱患的民間融資活動(dòng)拉到地上，并設(shè)置了合理的規(guī)則，有助于使民間融資真正做到陽(yáng)光化、規(guī)范化，對(duì)防范化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融為中小企業(yè)服務(wù)具有重要意義。此外，監(jiān)管部門在建立民間融資監(jiān)測(cè)體系、做到對(duì)民間借貸市場(chǎng)總體情況心中有數(shù)的前提下，還應(yīng)做好服務(wù)，管好風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓的閑錢保值增值，也讓缺錢企業(yè)走出困境。

　　

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