進入7月份，有媒體報道稱深圳等地銀行的經營貸利率卷到3%以下，也就是“2”字頭的消息，引發社會廣泛關注。

但是，事情真的如此簡單嗎？銀行內部人士對此有哪些看法？對此，財聯社記者進行了多方走訪。

問題一：經營貸利率跌到3%以下是最近發生的嗎？

7月以來，多家媒體持續報道，深圳等地的銀行，尤其是國有大行、股份行的經營貸利率均已經下降到3%以下，當然部分是需要疊加優惠劵。那么，這一事情是7月份才發生的嗎？

“這并不是新聞。今年上半年很多大銀行就已經發布了3%及以下的經營貸產品。只不過最近被炒作了而已。”某國有大行下屬支行網點人員告訴財聯社記者。

事實上，早在今年4月份，已經有媒體報道過，部分大行的經營貸利率已經下探到3%區間。比如，《北京商報》4月上旬曾刊發報道稱，北京、深圳地區當時已經出現了3%以下的情況。上述報道稱，北京地區一國有大行信貸經理介客戶有抵押物，再加上銀行給到的補貼權限，經營貸借款一年期利率最低可以做到2.8%，不過低利率需要極優質客戶。

問題二：3%以下的經營貸利率真的容易申請嗎？3%底線為何重要？

“APP界面的低利率都是用來吸引客戶的，真正要辦理個人經營貸的時候，我們都進行專業的資質審核，一般情況下不可能到3%以下。發放優惠券、利率3%以下的客戶基本都是定向邀請，或者有房產、工作不錯的客戶。一般人不可能申請到。”上述大行工作人員介紹，盡管信貸任務較重，但領導今年明顯加強了風控的要求。

某江浙滬上市銀行人士王敏（化名）也向財聯社記者表示，3%以下的貸款產品，一般人要想申請非常困難。某種程度上，“錢都流向了不太缺錢的優質客戶”。今年一季度會議以及多次銀行內部會議均強調，要進一步加強信貸風控管理，嚴把信貸關。“今年我行的經營貸利率一直都在3%以上，目前也沒有任何改變”。其進一步表示，所謂的利率優惠劵都是有期限的，在使用到期后利率會回升，“一些疊加利率3%以下，過了時間后還是會回升到3%以上”。

另外一家華東地區城商行人士也向財聯社記者證實，目前該行經營貸利率還維持在3%以上。

王敏坦言，銀行的資金都是有成本的。3%的利率某種程度上可以看作大部分銀行的底線，超過3%還有可能盈利，低于3%則基本虧本。單純從成本角度來說，不考慮人力管理、房屋租賃、稅費等成本，國有大行吸納資金的綜合成本最低可以達到1%到1.5%的區間，但如果考量上述因素，再加上用于貸款不良的撥備等資金損失，則從營收平衡的角度來說，2.5%—3%已經是極限。事實上，有關部門對此也是清楚的。

“除非有特殊政策或者再貸款等方面的支持，我行包括消費貸等在內的各項貸款產品的利率基本都在3%以上”。某頭部股份行人士告訴財聯社記者。

問題三：誰在炒作經營貸？經營貸不良情況如何？

“說是用于企業經營，其實過去很多人都是利用經營貸去炒房。”某券商宏觀分析師向財聯社記者表示，過去幾年為了支持小微企業，有關部門一定程度上進行了經營貸投放的指導，但此后多家媒體均報道過，深圳等地發生了“套貸炒房”的案例。因為當時房貸利率普遍在5%、6%，而當時的經營貸普遍在4%左右甚至更低，中間有巨大的套利空間。“近期的經營貸新聞再度熱炒，不排除和貸款中介有關。因為經營貸最長的周期一般只有5年。”

事實上，財聯社記者登錄小紅書等平臺搜索發現，有關教導大眾如何申請經營貸的帖子屢見不鮮。

“前幾年的銀行經營貸，很多都是關聯房產的。”王敏也向財聯社記者證實。

王敏也指出，客觀來看，由于經營貸被很多銀行也列入小微企業貸款投放的范疇，由于每年監管部門對于銀行的小微指標完成情況都有考核指標。如果一些銀行沒能完成指標，或存在短期發力低利率經營貸的沖動。“我行上半年小微指標完成情況良好，不需要沖經營貸”。

此外，財聯社記者在走訪中發現，目前多家全國性銀行都在發力科技企業貸款投放和普惠類貸款投放。而在實際操作中，由于有政策鼓勵和支持，如果企業有真實貸款需求并且營業正常，目前貸款利率也已經接近3%。