曾被視為銀行信用卡攬客“利器”的積分權益正在逐步收縮。近年來，隨著信用卡業務進入存量競爭時代，多家銀行密集調整積分兌換規則，積分價值縮水現象引發消費者廣泛關注。

最近，海報新聞記者通過調查梳理發現，2022年至2025年，包括中國銀行、建設銀行、農業銀行、平安銀行在內的多家銀行，對信用卡權益進行或計劃調整，包括提高兌換額度、降低積分價值、限制權益服務使用次數或上調權益服務享有“門檻”等。

積分商城商品3年增加4萬多積分

“信用卡的積分商品越來越難兌換了。”濰坊一位持有中國銀行長城環球通信用卡的張女士對記者表示。

張女士給記者展示這幾年她從積分商城兌換的商品訂單，記者看到，其于2022年6月份通過積分購買的除螨吸塵器，當時的訂單金額為255100積分，而如今該除螨吸塵器的價格為299400積分，三年時間增加了44300積分。

受訪者提供的商品積分兌換額度情況

除了這臺除螨吸塵器，張女士購買的衛生紙、酵素洗衣液、冷酸靈牙膏，也分別比當時的下單積分額增長了17700積分、7900積分、1300積分。

“我用中國銀行的信用卡已有10來年了，兌換過很多商品。”據張女士回憶，她在使用該行信用卡的前些年，積分額度曾一度高達三十萬，“印象中，我的積分額度在消費完后，沒過多少天，就又會增到十萬左右，而且當時商城的積分普遍都較低，像我買塊肥皂、百潔布、筷子等生活用品，還是很方便的。”

張女士給記者展示，自去年6月份積分額度清零后，積分至今才到52280分。“從去年以來，已經很難兌出20多萬積分的高額商品了，感覺積分的增長速度變慢了許多。”

受訪者提供的積分額度部分明細

據張女士分析，可能這也與近幾年她陸續開通了其余多家銀行信用卡有關。“以前只刷中國銀行的信用卡，積分自然多，現在持有的信用卡多了，刷卡就不再那么集中。”

日前，張女士也咨詢了中國銀行的客服，其回應：銀行每年都會對積分政策進行微調，但沒有刻意調低積分兌換比例。

無獨有偶，上海銀行信用卡用戶徐先生向記者反映，其持有的聯名信用卡至尊卡，原可享受無限次機場貴賓室禮遇，2025年調整后不僅次數限制為每月2次，且需消費達標方可使用。他表示：“以前積分能換鍋碗瓢盆，現在加錢才能換購，部分商品甚至在積分商城標價虛高，實際優惠微乎其微。”

興業銀行信用卡積分商城部分商品的兌換額度

此外，部分銀行機構積分兌換的比例也在降低。“以前是每10元一個積分，現在需要20元才能積一個點了。”消費者沈先生告訴記者。

信用卡積分縮水受多方因素影響

記者注意到，近半年多來，多家銀行均公告調整或計劃次年調整信用卡權益，主要涉及高端信用卡用戶的交通、餐飲、醫療等多方優惠。

“積分其實是銀行對消費者的回饋，其成本來源一般是商戶的交易回傭。”濟南一家銀行的信用卡工作人員告訴記者。同時，記者也了解到，近年來，國內信用卡業務的刷卡回傭比例是在持續降低的。

“從行業角度來說，如果銀行不對積分權益做適當的縮水或調整，可能無法維持運作，尤其是高端客戶權益的成本更高。”該工作人員表示，此外，市場上存在“黑灰產”和“羊毛黨”利用虛假交易套現、出賣積分權益的現象。應監管部門要求，也為了確保正常顧客享受公平的交易和優惠，銀行會關停疑似套現的商戶，對“黑灰產”特性較明顯的商戶也會停止累計積分。

同時，積分縮水的深層原因與政策調整也密切相關。2016年國家發展改革委和中國人民銀行發布《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，全面下調銀行卡刷卡手續費，商戶費率降至0.6%以下。而信用卡行業成本包括信用成本、資金成本、運營成本等，刷卡回傭比例下降直接壓縮了銀行積分回饋的預算空間。

以農業銀行為例，其積分價值從2020年約1000積分兌換1元降至2025年的1232積分兌換1元，降幅達18.5%。銀行需每年準備數千萬元資金用于積分權益，成本壓力下縮水成為必然選擇。

面對銀行縮減信用卡權益的舉措，有用戶表示“在考慮銷卡”，吐槽聲和投訴也不少。那么，銀行單方面公告調整信用卡權益，是否涉嫌違約？

記者咨詢泰和泰（青島）律師事務所合伙人曹俊寧了解到，這主要取決于合同條款是否保留了銀行單方面調整或變更條款的權利，以及調整行為的公平性和透明度。若銀行違反合同約定或法律規定，需承擔相應的違約責任，甚至侵權責任。

有業內人士分析，信用卡積分縮水反映了行業從“跑馬圈地”向“精耕細作”的轉型，并表示：“過去銀行通過高權益吸引用戶，但促活效果不佳，且高端卡權益成本高昂。如今銀行更注重將資源集中在高頻剛需場景，如電商消費、生活繳費等。”

京東開通“信用卡積分抵現雙向授權”

盡管積分縮水引發爭議，但銀行仍在探索創新模式。例如京東支付平臺發布了“信用卡積分抵現雙向授權”的新模式，信用卡用戶可以一鍵授權“積分抵現”，在支付時將信用卡積分轉換為抵用金，同時獲得新的消費積分，目前已有興業銀行、建設銀行等多家銀行上線這一功能。

隨著信用卡市場進入存量競爭時代，用戶體驗將逐步超越流量獲客思維，成為銀行競爭力的核心。有專家指出，如何在降本增效與用戶滿意度之間取得平衡，將是信用卡業務未來發展的關鍵。